发布时间：2021-12-08
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作者：管理员
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近日，很多客户反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等多家银行卡友的借记卡都忽然被冻结限制非柜台交易，原因可能是触发了央行反洗钱系统的相关条件要素。
案例一：高频的小额扫码交易触发风控
客户A，每日发生大量微信、支付宝、云闪付等第三方支付渠道直接转入该银行银行卡的交易。每日转入笔数众多，单笔转入交易几百至上千元不等，待归集到一定金额（如一万元）之后，通过手机银行转出到他行账户。账户24小时发生交易甚至凌晨也存在第三方支付转入交易。
鉴于每日转入、转出金额基本一致，交易呈现明显的分散转入、集中转出特点，归集资金目的明显，经综合分析研判，认定为该账户存在疑似转移网络赌博非法资金的嫌疑。
案例二：商户不符合大额交易特征触发风控
客户B，该客户银行卡自开户当月月底开始发生POS收单交易，每次交易启动后会出现每间隔几分钟就会连续进行POS刷卡的异常现象。单笔交易金额基本固定在某几万元左右，每日发生几个循环交易，每日收单、刷卡金额基本一致，单日转移资金基本为固定的几百万元左右。资金主要流向房地产、珠宝玉石等洗钱风险较高的特定非金融行业。
鉴于单笔资金大，资金快进快出，不留余额，连续多日发生类似交易，交易金额与其身份情况不匹配，资金过渡性质十分明显，经分析研判，认定为通过POS的过渡性可疑交易，疑似转移非法资金。
哪些交易行为特征会触发监管？
一般可疑交易多是涉及买卖的银行卡，大额快进快出，单日交易金额较大，且每日重复类似交易，与客户的身份、职业等不匹配。可疑交易的目的是将上游资金快速转移到下游，斩断资金交易链条，掩饰资金所有人以及无法追踪资金来源和去向的真实目的。
1、交易特征
（1）三类交易共同可疑点
● 开户后多日不用，或发生他行同名账户的小额交易，疑似规避开户后连续6个月没有交易自动中止业务以及银行交易监测；
● 在发生试探性小额转入转出交易后突然启用，交易笔数、金额骤增，交易类型单一；
● 异常交易连续发生多日，账户基本不留余额，过渡性质明显；
● 交易笔数、金额巨大，超出大部分人正常需求，与客户身份不匹配。
（2）手机银行交易可疑点
● 交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中基本无其他类型交易；
● 单笔转入金额基本在几百元至几千元，转入交易对手基本不一致，对方金融机构遍布全国各地，汇集到一定金额，一般不超过5万元，一笔转出；
● 交易时间不分工作日、休息日，甚至存在凌晨附近时间段的转账交易。
（3）第三方支付渠道转入银行卡交易可疑点
● 交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中大部分为第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；
● 其他交易特点与手机银行交易可疑点基本一致。
（4）银行卡POS交易的可疑点
● 银行卡绑定的商户多为虚拟商户，无实际经营；
● 资金到账方式为实时到账，到账后立即一笔刷卡转走。
